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日期：

全保 / 第三保？	八號風球下駕駛不保？
什麼是無索償折扣 (NCD / NCB)？	有些道路是不受保？
什麼是自負額 (墊底費)？	改裝車不保？
遇上交通意外應如何處理？	發生意外後沒有通知保險公司？

Q1.

全保和第三保之分別？

A1.

全保 (Comprehensive Insurance)

除第三者風險外，還為所投保的車輛提供對意外損毀的保障，例如因碰撞、火災、盜竊和各種意外事故所引致的損失，皆在保障範圍之內。

第三者風險保險 (Third Party Insurance)

因使用車輛時的疏忽引致第三者傷亡或財物損毀而須承擔法律上的賠償責任。


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Q2.

什麼是無索償折扣 (NCD / NCB)？

A2.

無索償折扣 NCD / NCB，全名係 - No Claim Dscount / No Claim Bonus，顧名思義，若投保人在一段時間內不曾索償，保費便會有折扣。

私家車若第一年沒有索償，續保時已有20%折扣，
第二年亦沒索償，折扣再加10%，通常最多有60%折扣。
商用車若第一年沒有索償，續保時已有10%折扣，
第二年亦沒索償，折扣再加10%，通常最多有30%折扣。

NCD / NCB 制度係鼓勵投保人小心駕駛，減少向保險公司索償。所以，當車輛遇上輕微損毀時，有些客戶亦寧願自掏腰包負擔維修費用亦不願索償，藉此減低保費、墊底費。


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Q3.

什麼是自負額 (墊底費)？

A3.

當投保人索償時，先為損失負擔部分費用，這就是俗稱的”墊底費”。

一般 (General / Own Damage)	：	被保車輛如有任何索償。
被偷 (Theft)	：	被保車輛被偷。
年青司機 (Young Driver)	：	被保司機或沒記名司機如不足25歲。
不足經驗司機 (Inexperience Driver)	：	被保司機或沒記名司機如不足2年駕駛經驗。
記名司機 (Unamed Driver)	：	被保車輛保險單上沒記名之司機。
第三者財物 (Third Party Property Damage)	：	被保車輛因疏忽引致第三者傷亡或財物損毀。
停車 (Parking)	：	被保車輛在停車場或泊定後，因被保車輛損毀或疏忽引致第三者傷亡或財物損毀。


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Q4.

駕駛期間遇上交通意外，投保人應如何處理？

A4.

在意外現場	：	保持鎮定，避免與對方司機追究責任問題。如有人受傷，應立即報警及召救護車，警方將會紀錄意外的詳情。如無人受傷，應先把肇事車輛移到路旁或安全地方，以免阻礙交通。與對方司機交換以下資料：姓名 / 駕駛執照號碼 / 地址 / 車牌號碼 / 車主姓名及其地址 / 保險公司名稱及保單編號盡可能繪畫意外地點的草圖、肇事車輛意外前後的位置和路面的情況（照片亦可）。切勿口頭或書面承諾賠償對方任何的損失。
報警	：	即使無人受傷，亦應在24小時內向警署交通部備案，作為紀錄，以便日後容易索償。若是對方司機犯錯，引致是次交通意外的發生，更應立刻投訴對方，待交通意外調查組可即時開展調查及研究進行有關檢控。

通知保險公司	：	應於48小時內通知保險公司有關這次交通意外的發生和盡快填寫由保險公司提供的意外報告表格，並且車主及肇事司機簽署作實。


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Q5.

八號風球下駕駛不保？

A5.

這要看實際情況方可判斷。

在汽車保單條文內並沒有詳細說明在何種情況下駕駛不受保障，但不等於沒有任何限制。相關的條文，可參考 [ 通用條款 ] 內提及： [ 投保人須盡量合理地採取安全措施避免汽車受到損壞 ……… 。 .]

合理一詞在這裡非常重要，亦是保險公司判斷應否受理賠償的標準。合理，可解釋為一個正常人在正常情況下會做或不會做的判斷。這解釋套用在上述情況下，事情便較易理解。相信任何正常人都能理解八號風球的含義，同時亦知外出或駕駛都是冒險的行為。

在這理解下，冒險駕駛可視作不合理，保險公司亦有可能據此理和引用上述有關條文拒絕賠償。當然這並不能一概而論，亦需同時考慮投保人駕駛的行為動機是否合理。


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Q6.

有些道路是不受保？

A6.

從汽車保險合約的條文內，並沒有說明某一些道路不受保險保障。一般情況下，現今香港境內的所有開放供使用的道路，都受法規管制。投保人在合法地使用道路期間遭遇意外，都會受到保險保障。當然，這並不等如駕駛人可隨意到處亂開。

的確，在境內仍有些禁閉或修建中仍未開放的道路。這些道路，必須領有特殊使用執照，方可使用。此外，亦須另行通知保險公司，經接受後，方可得到保險保障。

從保險上理解，上述的道路，有異於日常可供使用的道路，存在一定增加的風險。倘投保人違規使用該等道路，可視作違反保單內「未有採取合理步驟，防止意外發生」的條文，自然得不到保險保障。


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Q7.

改裝車不保？

A7.

這裡涉及兩個問題：

履行保單合約責任

投保汽車保險，必須申報汽車狀況，經過改裝部份亦須填報清楚，以便保險公司精算保費和考慮是否接納投保。

一般情況下，保險公司是不讚成和不接受經過改裝的車輛。除非改裝的部份是經法例認可並加裝了預防意外發生的作用。未申報保險公司的改裝車輛，在保險索償時，保險公司有可能起用「投保人未有盡報投保資料或蓄意隱瞞資料」的有關條欵，拒絕受理。
遵照現行法例

根據現行法例，任何改裝車輛，必須事前向運輸處申請，經檢驗合格後，方得法律認可，合法地在公路上行使。若否，則視作非法改裝，隨時受到檢控。


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Q8.

幾個月前，遇到一宗輕微交通意外。由於不涉及人身受傷，雙方同意不報警。事件因屬我方疏忽，故即時賠償對方了事，並雙方口頭同意互雙不追究責任。

怎料日前收到對方車主發來一封律師信，追討賠償十萬維修費及其他開支。我將事情通知保險公司，但遭拒絕受理………

A8.

此類事情既不幸卻又十分普遍，是一般投保人都經常犯的毛病，一時掉以輕心卻注成大錯。

上述事件，投保人在發生意外後，沒有即時通知保險公司，卻在幾個月後申報賠償，有違保單條文，故遭拒絕受理。根據現行保障交通意外受害人權益的有關法例，限令保險公司在任何情況下先代其客戶 ( 即投保人 ) 向受害人作出賠償。

建議參考問題 Q4 。


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